מיחזור משכנתא הוא אחד הכלים החשובים ביותר לחיסכון כלכלי משמעותי במשק הבית הישראלי. שלום עמירה, יועץ משכנתאות בכיר ומנהל חברת "שלום עמירה בע"מ", חושף בראיון מיוחד כיצד משפחות ישראליות יכולות לחסוך עד 3,000 ₪ בחודש באמצעות מיחזור משכנתא חכם ומותאם אישית. עם ניסיון של למעלה מעשור בתחום, תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים, שלום עמירה הפך לאחד היועצים המובילים בישראל בתחום אופטימיזציית משכנתאות.

"רוב הישראלים משלמים יותר מדי על המשכנתא שלהם, פשוט כי אין להם את הידע והניסיון להשוות בין האפשרויות השונות ולנהל משא ומתן אפקטיבי מול הבנקים," מסביר שלום עמירה, שבעברו כיהן כמנהל סניף בנק. "אני מגדיר את זה כ'משכנתאות חולות' – הלוואות שנלקחו בתנאים שאינם אופטימליים או שכבר אינם רלוונטיים למצב השוק הנוכחי."

למה דווקא עכשיו כדאי לבחון מיחזור משכנתא?

לדברי שלום עמירה, השנים האחרונות הביאו עימן תנודות משמעותיות בשוק המשכנתאות הישראלי. שינויים בריביות, עדכוני מדיניות בנק ישראל והתפתחויות כלכליות גלובליות יצרו הזדמנויות משמעותיות למיחזור משכנתאות. "אני רואה משפחות שלקחו משכנתא לפני 5-7 שנים ומשלמות ריביות גבוהות בהרבה ממה שהשוק מציע היום," מציין עמירה.

הנתונים מראים שבשנת 2022-2023, למרות העלייה בריבית בנק ישראל, עדיין ישנן הזדמנויות משמעותיות למיחזור, במיוחד עבור לקוחות שלקחו משכנתא בתקופות של ריביות גבוהות יותר או בתמהיל מסלולים לא מיטבי. שלום עמירה מדגיש כי "הזמן האידיאלי לבדיקת כדאיות מיחזור הוא אחת לשנתיים, או בכל פעם שיש שינוי משמעותי בשוק הריביות או במצב הכלכלי האישי."

איך שלום עמירה מזהה פוטנציאל לחיסכון במשכנתא?

תהליך העבודה של שלום עמירה מתחיל בניתוח מקיף של המשכנתא הקיימת. "אני מסתכל על כל הפרמטרים – גובה הריבית בכל מסלול, יתרת תקופת ההלוואה, עמלות פירעון מוקדם, והחשוב ביותר – תמהיל המסלולים הנוכחי," מפרט עמירה. "לאחר מכן, אני משווה את התנאים הקיימים להצעות עדכניות מ-8 עד 10 בנקים שונים."

לדבריו, האופטימיזציה נעשית בשני מישורים עיקריים:

1. שיפור תנאי הריבית – ניצול תנאי שוק טובים יותר או משא ומתן מול הבנקים להשגת ריביות אטרקטיביות יותר.
2. התאמת תמהיל המסלולים – בניית תמהיל אישי המותאם למצב הכלכלי הנוכחי והעתידי של הלקוח, תוך שקלול גורמים כמו יציבות הכנסה, תוחלת זמן בנכס, ציפיות אינפלציה ועוד.

"לא פעם אני מגלה שהבעיה העיקרית אינה בגובה הריבית אלא בתמהיל המסלולים," מסביר שלום עמירה. "למשל, לקוחות רבים לקחו אחוז גבוה מדי במסלול הצמוד למדד בתקופות של אינפלציה נמוכה, ועכשיו כשהאינפלציה עולה, הם משלמים הרבה יותר ממה שציפו."

סיפורי הצלחה: כיצד לקוחות חסכו אלפי שקלים בחודש

משפחת כהן מראשון לציון – חיסכון של 2,800 ₪ בחודש

משפחת כהן לקחה משכנתא בסך 1.2 מיליון ₪ לפני 4 שנים. המשכנתא שלהם הייתה מורכבת מ-60% במסלול צמוד מדד ו-40% בריבית משתנה כל 5 שנים. לאחר ניתוח מעמיק, שלום עמירה זיהה שתי בעיות מרכזיות: ריבית גבוהה יחסית לתנאי השוק הנוכחיים ותמהיל לא מאוזן נוכח מגמות האינפלציה העולות.

בליווי עמירה, המשפחה מימנה מחדש את המשכנתא עם תמהיל חדש: 40% בריבית קבועה לא צמודה, 30% בריבית משתנה כל 5 שנים, ו-30% צמוד מדד. התוצאה: הורדת ההחזר החודשי מ-6,500 ₪ ל-3,700 ₪ – חיסכון של 2,800 ₪ בחודש ויותר מ-30,000 ₪ בשנה.

"שלום הראה לנו איך לעשות מהלך שלא חשבנו שאפשרי," מספר אבי כהן. "המשכנתא שלנו הייתה כמו אבן ריחיים על הצוואר. עכשיו יש לנו יותר מרחב נשימה כלכלי וגם הצלחנו לקצר את משך ההלוואה ב-3 שנים."

זוג צעיר מתל אביב – חיסכון של 3,100 ₪ בחודש

רון ומיכל, זוג בשנות ה-30 לחייהם, רכשו דירה לפני 3 שנים ולקחו משכנתא של 1.8 מיליון ₪. בתקופה שבה לקחו את ההלוואה, הריביות היו גבוהות יחסית, והם לא קיבלו ייעוץ מקצועי. התוצאה: החזר חודשי של 8,900 ₪ עם תמהיל לא אופטימלי.

בעקבות פגישת ייעוץ עם שלום עמירה, הזוג החליט לבצע מיחזור. עמירה השיג עבורם ריביות טובות משמעותית ובנה תמהיל חדש שהתחשב בתוכניות העתידיות שלהם להתקדם לדירה גדולה יותר בתוך 5 שנים. ההחזר החודשי ירד ל-5,800 ₪, חיסכון של 3,100 ₪ מדי חודש.

"היינו בטוחים שאי אפשר לעשות הרבה עם משכנתא שלקחנו רק לפני 3 שנים," אומרת מיכל. "שלום לא רק חסך לנו סכום עצום כל חודש, אלא גם התאים את המשכנתא לתוכניות שלנו לעתיד."

משפחה מירושלים – הגדלת משכנתא וחיסכון של 1,900 ₪ בחודש

משפחה עם 3 ילדים מירושלים פנתה לשלום עמירה במצב מורכב: משכנתא של 900,000 ₪ עם החזרים גבוהים, ובמקביל הלוואות צרכניות בסך 250,000 ₪ עם ריביות גבוהות מאוד. העומס הכלכלי היה כבד.

"במקרה הזה, הפתרון היה לא רק למחזר את המשכנתא אלא גם להגדיל אותה כדי לכסות את ההלוואות הצרכניות," מסביר עמירה. "הגדלנו את המשכנתא ל-1.15 מיליון ₪, פרענו את כל ההלוואות היקרות, ובנינו מחדש תמהיל מותאם."

התוצאה הכוללת: במקום החזרים חודשיים של 9,800 ₪ (4,800 ₪ למשכנתא ו-5,000 ₪ להלוואות), המשפחה משלמת כעת 7,900 ₪ בחודש – חיסכון של 1,900 ₪ מדי חודש, וזאת למרות הגדלת סכום המשכנתא!

התהליך המלא למיחזור משכנתא – שיטת העבודה של שלום עמירה

כיצד מתבצע תהליך מיחזור משכנתא אופטימלי? שלום עמירה מפרט את השלבים בשיטת העבודה הייחודית שלו:

1. פגישת ייעוץ ראשונית – ניתוח המצב הקיים, הבנת צרכי הלקוח ומטרותיו הכלכליות.
2. איסוף נתונים מדויק – קבלת פירוט מלא של המשכנתא הקיימת מהבנק, כולל לוחות סילוקין, תנאי ריבית ועמלות פירעון מוקדם.
3. בדיקת כדאיות כלכלית – חישוב מדויק של העלויות מול החיסכון הצפוי.
4. בניית אסטרטגיית מיחזור – תכנון תמהיל מסלולים אופטימלי המותאם למצב הכלכלי ולציפיות לעתיד.
5. פנייה ל-8 עד 10 בנקים – קבלת הצעות מפורטות מבנקים שונים.
6. ניהול משא ומתן מול הבנקים – שימוש בהצעות המתחרות לשיפור התנאים.
7. ליווי בתהליך האישור והמיחזור – טיפול בביורוקרטיה, הגשת מסמכים ותיאום בין הבנקים.
8. בקרה לאחר ביצוע – וידוא שכל התנאים שסוכמו אכן מיושמים בפועל.

"הערך המוסף שלי אינו רק בהשגת ריבית טובה יותר," מדגיש לכתבה עם שלום עמירה על שוק המשכנתאות. "היתרון האמיתי הוא בניתוח העמוק של הצרכים האישיים ובניית תמהיל שמתאים בדיוק למצב של הלקוח – כמה שנים נשארו לו בנכס, מה תוכניותיו העתידיות, ואיזו רמת סיכון מתאימה לו."

התאמת תמהיל המסלולים – המפתח לחיסכון משמעותי

אחד התחומים שבהם שלום עמירה מביא ערך ייחודי הוא בהתאמת תמהיל מסלולי המשכנתא. "הבנקים נוטים להציע תמהילים סטנדרטיים שלא בהכרח מיטיבים עם הלקוח," הוא מסביר. "האופטימיזציה האמיתית נמצאת בהתאמה אישית של תמהיל המסלולים למצב הספציפי של הלקוח."

עמירה מפרט את המסלולים העיקריים ומתי כדאי להשתמש בכל אחד:

מסלול צמוד מדד

מתאים בתקופות של אינפלציה נמוכה ויציבה. הריבית בדרך כלל נמוכה יותר מריבית קבועה לא צמודה, אך קיים סיכון בתקופות של אינפלציה גבוהה. "כיום, לאור מגמות האינפלציה, אני ממליץ על זהירות בשימוש במסלול זה," מדגיש עמירה.

מסלול ריבית קבועה לא צמודה

מעניק ודאות מוחלטת לגבי ההחזרים לאורך כל חיי ההלוואה. מתאים ללקוחות המעדיפים יציבות וודאות על פני אופטימיזציה של עלויות. "זהו מסלול מצוין ללקוחות שהיציבות חשובה להם או כאשר צפויה אינפלציה גבוהה," אומר עמירה.

מסלול ריבית משתנה

מסלול בו הריבית משתנה בתדירות קבועה (כל שנה, כל 5 שנים וכו'). בדרך כלל הריבית ההתחלתית נמוכה יותר, אך קיים סיכון לעליית ריבית בעתיד. "מסלול זה מתאים ללקוחות שצופים ירידת ריביות בטווח הבינוני או שמתכננים למכור את הנכס בטווח של 5-7 שנים," מסביר עמירה.

מסלול פריים

ריבית המשתנה בהתאם לריבית הפריים. מתאים בתקופות של ירידת ריביות או כחלק קטן מהתמהיל. "בסביבה של ריביות עולות, אני ממליץ להיזהר עם מסלול זה," מזהיר עמירה.

"התמהיל האופטימלי משלב בין המסלולים השונים בהתאם לצרכים האישיים," מסכם שלום עמירה. "למשל, למשפחה צעירה עם הכנסה יציבה וצפי לגידול בהכנסות, אני עשוי להמליץ על תמהיל שונה מזה שאמליץ לזוג מבוגר יותר לקראת פרישה."

יתרונות נוספים בעבודה עם שלום עמירה

מעבר לחיסכון הכספי המשמעותי, עבודה עם שלום עמירה מביאה עימה מספר יתרונות נוספים:

• מומחיות וניסיון – עם ניסיון של מעל 10 שנים בענף המשכנתאות והרקע הבנקאי, עמירה מכיר את השוק לעומק.
• גישה ל-8-10 בנקים – בניגוד לפנייה עצמאית שבדרך כלל מוגבלת למספר קטן של בנקים, עמירה מציע השוואה מקיפה.
• ראייה כלכלית רחבה – כלכלן עם תואר שני במנהל עסקים, עמירה מביא פרספקטיבה כלכלית מעמיקה לכל מקרה.
• חיסכון בזמן – תהליך עצמאי דורש עשרות שעות של מחקר, פגישות ובירוקרטיה. עמירה חוסך את רוב העבודה הזו.
• הכרת "השפה הבנקאית" – היכולת לנהל משא ומתן אפקטיבי עם הבנקים ולהבין את האותיות הקטנות.

"העבודה שלי היא לא רק להשיג ריבית טובה יותר," מסכם שלום עמירה. "המטרה היא להביא לשינוי משמעותי במצב הכלכלי של המשפחה, להפוך 'משכנתא חולה' לבריאה, ולשחרר אלפי שקלים מדי חודש שיכולים להיות מופנים לחיסכון, השקעה, או שיפור איכות החיים."

סיכום

מיחזור משכנתא הוא כלי פיננסי רב עוצמה שעשוי להביא לחיסכון משמעותי של אלפי שקלים מדי חודש. כפי שהדגים שלום עמירה, יועץ משכנתאות בכיר עם ניסיון עשיר בתחום, החיסכון אינו מסתכם רק בהורדת הריבית, אלא גם בבניית תמהיל מסלולים מותאם אישית ואופטימיזציה של תנאי ההלוואה.

בעולם המשכנתאות המורכב, ליווי מקצועי מספק לא רק חיסכון כלכלי משמעותי, אלא גם שקט נפשי וביטחון שההחלטות הפיננסיות שאתם מקבלים הן הנכונות ביותר עבורכם. שלום עמירה מציע מומחיות, ניסיון וגישה אישית המותאמת לצרכים הספציפיים של כל לקוח.

אם אתם נושאים משכנתא ולא בדקתם את כדאיות המיחזור בשנתיים האחרונות, ייתכן שאתם משלמים אלפי שקלים מיותרים מדי חודש. פנו עוד היום לשלום עמירה בטלפון 052-5776586 או דרך האתר samira.co.il לבדיקת כדאיות ללא התחייבות, והתחילו את המסע לשחרור כלכלי ומשכנתא בריאה יותר.

The post שלום עמירה חושף: איך לחסוך 3,000 ₪ בחודש במיחזור משכנתא appeared first on Global Focus News.